文|新熵 古廿
编辑|伊页
比抖音晚了三年，快手的小贷业务，终于也来了。
2024年4月17日，广州欢聚小额贷款有限责任公司发生工商变更，全资股东由广州华多网络科技有限公司变更为快手旗下北京云掣科技有限公司，企业名称变更为广州快手小额贷款有限公司。这标志着快手正式拥有了小贷业务金融牌照。
从阿里的花呗、借呗，到京东的白条，再到抖音的放心借和美团月付，纵观头部大厂都统一地践行“互联网的尽头是借贷”。此次，快手拿下小贷业务，除了丰富自身业绩增长武器库之外，也将从另一个维度开始挖掘“老铁”们的消费潜力。
根据财报数据显示，快手2023年创造了11844亿元的电商商品交易总额（GMV），较2022年增长31.4%，这也是快手GMV首次突破万亿。同时，快手平台的日活跃用户数同比增长4.5%，达到3.8亿。
庞大的用户人群，以及较强的消费能力，都是快手小贷崛起的基础。另一方面，在快手平台上，老铁关于借贷的心智，其实也不需要太多的培养。在快手个人用户钱包中，第三方借贷产品已经上线许久，洋钱罐、360白条等产品，已经成了用户使用的日常。此次快手亲自下场，争夺小贷业务，从某种程度上来说，也是看重该类型业务的爆发力。
据公开信息显示，同为短视频平台，抖音的小贷业务开展比快手早许多。从规模数量来看，抖音贷款余额或超过3000亿，甚至有媒体报道称“抖音等字节系公司放贷余额近4000亿”。尽管抖音相关人员表示，抖音2023年底放贷余额不足3250亿元，但抖音的金融业务已经进入国内小贷一线阵营。
快手在之前对于金融特别是小贷业务布局较为克制。2020年有消息称快手已经收购持牌支付机构易联支付，收购完成后快手持股比例超过50%，从而间接获得了支付牌照。相较之下，快手的小贷牌照起步更晚。2023年初才有市场消息传出快手正在着手布局网络小贷牌照并上线金融业务，以助贷和贷超模式为主。
之所以如此谨慎，据多位业内人士分析，原因在于对“老铁”用户质量的担忧。根据第三方统计显示，快手坐拥如此大规模的用户，却依然不是互联网金融信贷投放的首选，相比字节系产品，快手的客户们投放比例很低，通过率很低。快手在信贷行业眼中只是一个用户规模庞大的“穷矿”，但也说明了“老铁”们的信贷渗透率并不高的事实。
违约风险、人群特质，都是曾经束缚快手的枷锁。
但随着县域经济的快速发展，以及性价比的理念深入人心，下沉市场开始展示出了其独有的潜力，以及更广阔的增长空间。以老铁为主的快手，此刻加速小贷业务，也顺应了趋势。
但小贷业务毕竟背负着巨大的道德风险，远高于市场的利率水平，以及对放贷要求的宽松，都是小贷业务发展过程中的风险点。快手上的老铁虽然有消费能力，但如何将信贷知识，特别是相关风险认知高效地传递，都是快手接下来面临的挑战。
打开黑猫投诉，快手借钱已然收到了超过300条的投诉，从暴力催收到威胁骚扰，反馈内容负面较多。小贷业务对于大厂来说无疑是一块“肥肉”，但能否做好还需要更多的努力。
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