文 / 潮汐君
近期，地处鱼米之乡的南京银行传出喜讯。
据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的2023年度我国系统重要性银行名单，南京银行（601009.SH）首次入选，成为第五家入选的城市商业银行，也是江苏省内和江苏银行并列的“唯二”选手。
这意味着，南京银行满足了更高的监管标准和要求，已经具备较强的市场地位和影响力，但也需要在防控金融风险和服务实体经济方面承担更大的责任和义务。
事实是，南京银行呈现AB面。一方面，喜提殊荣，被监管“盖棺定论””；另一方面，业绩增速放缓、信任危机频发、客户投诉率高企等困扰，又让其无法高枕无忧。
“劝投”背后，南京银行遭遇成长压力
上月底，一张南京银行内部培训的图片流出，引发大量舆论关注。
网传照片显示，这是南京银行南京分行xx中心支行的培训课件，主题是“如何说服计划提前还贷客户……用于投资理财”。
由于内容太过直接和套路，南京银行一时站上风口浪尖，有网友愤慨到：“这是有预谋、有目的地将欲从前面一个坑中爬出来的客户，无情地推到预想挖好的另外一个坑，够狠，够毒，够无情！”还有不少网友调侃：“这是缅北请的老师吧？”
站在业绩角度，该事件更多折射出当下国内经济仍处在恢复期，“资产荒” 蔓延，消费情绪低迷，南京银行遭遇的成长压力。
2023年1-6月，南京银行实现营收243亿元，同比增长3.28%；实现归母净利润为106.85亿元，同比增长5.26%。
拉长时间轴，3.28%、5.26%的增速几乎可以说是除2020中期外，南京银行最“肉”的步态了；相较老乡江苏银行，后者上半年营收、归母净利润分别增长10.64%、27.2%，南京银行也相形见绌。
再者，根据同花顺iFinD统计的数据，2023年上半年，A股42家上市银行的平均收入增速为2.47%，常熟银行以12.36%拔得头筹；平均归母净利润增速为8.94%，占据第一位的则是江苏银行，南京银行甚至低于行业均值。
按业务划分营收，2023年上半年南京银行利息收入136.2亿元，同比微增0.62%；非利息收入106.8亿元，同比增幅6.89%。这说明，在净利差不断收窄的背景下，非利息收入增长成为驱动南京银行上行的主要动力。
而在个人信贷领域，截至今年6月底，南京银行住房抵押贷款余额772.86亿元，较上年底约814.22亿元减少41.36亿元，是已上市城商行中规模降幅最大的；住房抵押贷款在总贷款中的占比从8.61%下降到7.27%。
南京银行表示，受宏观市场环境、居民融资需求不足等因素影响，个人贷款业务发展面临挑战。某种程度上，这亦解释了前文南京银行“劝投”的不得已。
某业内专家认为，出现“提前还贷潮”是因为存量房贷利率普遍较高。如果居民对房价预期出现变化，提前还房贷是非常自然的选择。所以，包括南京银行在内的很多银行都不可避免的受到冲击。
不过，潮汐榜注意到，同为城商行的宁波银行，上半年个人住房贷款余额增幅高达26.22%；江苏银行个人住房按揭贷款余额虽然涨幅很小，但也较上年末也多了2.68%。
如此看来，南京银行受“提前还贷潮”影响较为明显，且有着个人内在的原因。
内控AB面：频繁踩雷VS低不良率
最近两年，南京银行遭遇诸多负面舆情，从行长辞任、更换印章到股价下跌、券商分析等一系列风波，都对自身声誉造成一定影响。
除此之外，频繁踩雷三胞集团、雨润集团、丰盛集团等企业，尤其是恒大集团的债务危局，以及罚单不断，又让南京银行的一些不实言论被过度放大，并进一步动摇投资者信心和信任。截至10月23日收盘，南京银行市值808.9亿元，跌出千亿俱乐部。
近日，有投资者在互动平台向南京银行提问，“请问南京银行与恒大有债务关系吗？具体情况。”
南京银行回应称，公司与恒大集团合作业务规模较小，均为项目贷款，具备充足的缓释，整体风险可控。
另据潮汐榜统计，5年左右的时间，南京银行共收41张罚单，事由包括员工伪造假存单、违规放贷、私售理财、勾结外部人员骗贷等。
2023年8月，外汇局网站公布的行政处罚决定书显示，南京银行因在办理经常项目资金收付时，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理性审查，未按规定报送财务会计报告、统计报表等资料，违反外汇登记管理规定，对其给予警告，罚款人民币60万元。
此外，在消费者权益保护领域，南京银行也存在不足。
仅就城商行在沪分行的情况来看，2023年上半年，纳入通报的上海银行业消费投诉事项25547件，城商行在沪分行的平均每百营业网点投诉量的中位数为152.3件/百营业网点。其中，平均每百营业网点投诉量居前三的为：南京银行上海分行、北京银行上海分行和盛京银行上海分行。
尽管内控、合规管理有待改善，但在硬币的背面，潮汐榜了解到，南京银行的资产质量风险较小，不良率表现优秀，多年都控制在1%以下，可以说已经拉到了和“银茅”招商银行同一水平线。
2022年，南京银行不良贷款率为0.90%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率为397.20%，较上年末下降了0.14%。
2023年上半年，该两项指标继续保持为0.9%、380.11%；同期，招商银行为0.95%、447.63%，江苏银行为0.91%、378.09%。
而在晋级为“系统重要性银行”后，南京银行获得了央行的更高信用背书，将更有助于开展业务，但同时，作为我国金融体系的稳定器和压舱石，南京银行也将在监管镜头下接受更严格的审视，并有义务发挥表率作用。
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